无证经营支付业务?美团骑虎难下

　　美团刚被曝出悄然上线支付功能，便遭到了网友的实名举报。

　　2月29日，认证为熊万里律师的用户在微博上称，已经向央行等监管部门实名举报美团。理由是，美团在没有第三方支付牌照的情况下，却从事第三方支付结算业务，已经违反了我国《非金融机构支付服务管理办法》，甚至涉嫌构成非法经营罪。

　　问题来了，美团从事的是否是第三方结算业务?又是否违反了支付管理办法?

　　美团支付什么样?

　　实际上，美团支付上线早有一段时间。去年10月份与大众点评合并之后，便有媒体报道，美团在产品端接入微信支付，并且折叠了支付宝支付选项，其中提到，美团正在力推的是“银行卡支付”。不过，这一消息淹没在轰轰烈烈的架构调整和张涛离开之中，并未引起太大注意。

　　重新来看，美团力推的“银行卡支付”，并非此前公众印象中的快捷支付或者网银支付，而是诱导用户将银行卡绑定到美团钱包中，通过美团直接进行支付。

　　(图片来自界面)

　　在实际操作中，用户下单到支付环节后，会出现微信支付、支付宝支付以及银行卡支付(除了这三个，在大众点评支付中还会出现QQ钱包支付)，相比较其他支付方式，银行卡支付下面用橙色框十分显眼地注明“美团推荐”，并提示“支持储蓄卡信用卡，无须开通网银”。

　　在输入卡号、姓名、身份证号、手机号之后，还需设置“美团支付密码”，iPhone用户可以开启指纹支付。银行卡绑定完成后，重新回到“美团钱包”页面，与微信钱包、支付宝类似，会出现账号余额以及银行卡。

　　美团做支付的逻辑，显而易见。目前美团坐拥6亿用户2亿活跃买家，应用场景主要集中在团购、外卖、电影票、酒店等。一旦用户习惯美团支付，这将会成为有一个移动消费入口，成为对抗阿里、腾讯、百度的护城河。

　　支付是先行军，从美团支付反映出的是美团做金融的野心。美团月交易额直逼百亿，巨大的现金流和双向的信贷需求，如此大的资金流水不可能白白让其流失。据了解美团的金融发展部已经开始筹备，京东或者是美团很好的借鉴对象，在支付之后推出面向用户和商家推出小额贷款。

　　问题是，美团违反管理办法了吗?

　　央行制定的第三方支付牌照即《非金融机构支付服务管理办法》，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：

　　(一)网络支付：货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

　　(二)预付卡的发行与受理：是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

　　(三)银行卡收单：是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

　　(四)中国人民银行确定的其他支付服务。

　　有律师认为，支付机构和第三方支付牌照本身也分好几类。从互联网支付的角度看，到底有没有资金沉淀，钱有没有进入到支付机构所管控的账户，是比较重要的判断标准。

　　从上述体验来看，美团是把用户银行账号里的钱通过“美团支付”转移到第三方支付平台托管，再通过第三方支付平台转移给商家。央行规定，这种第三方支付平台需要有支付牌照。那么支付平台是否是美团所控成为美团是否违规的关键。

　　今日晚间，美团就支付相关问题作出说明，称支付是完成上述O2O服务的重要环节，但是并没有单独为美团平台以外的任何第三方提供支付结算业务;这被认为是间接承认从事第三方支付结算业务。不过在央行公布的第三方支付牌照的267家公司中，美团、大众点评确实不在列。

　　话又说回来，即便没有牌照，美团也有可能收购某一家拥有牌照的第三方支付公司。毕竟有小米刚以6亿元拿下了捷付睿通，对于完成33亿美元融资的美团，可不差这点钱。