旅游保险要如何"一路小跑"跟上旅游发展？

　　随着我国人均可支配收入的增长、带薪休假及闲暇时间的增多、网络信息科技的高度普及，人们对旅游的需求亦在成倍增长。据国家旅游局统计，2015年我国公民出境旅游人数达到1.2亿人次，旅游花费1045亿美元，同比分别增长12%和16.7%。同时，国内旅游人数达40亿人次，成为全球最大的旅游市场。国家旅游局局长李金早在近日召开的首届世界旅游发展大会高峰论坛上表示，未来5年中国出境游人数将超6亿人次。我国的旅游市场正在蓬勃发展。

　　安全成为制约旅游业进一步发展的重要因素

　　旅游过程中存在的风险不容小觑。来自国际SOS救援中心的数据显示，每10万名出境旅游者中，就有6.5人会遇到人身意外或需转运回国的情况。随着旅游人数的增长，遭遇风险的旅游人数也会随之攀升，可能造成的巨大损失也将难以估量。

　　另一方面，人们已经开始逐渐抛弃传统的跟团游，转而加入自由行行列。中国旅游研究院与携程网联合发布的《2014年中国旅游者意愿调查报告》显示，81%旅游者选择自由行，19%旅游者选择跟团游，散客比例已接近发达国家水平。另据安联财险的不完全统计，2015年中国的旅行险保费收入约为50亿元，在全国2.4万亿元的总保费收入中仅占2‰，与美国等发达国家相比，我国在旅游保险上的花费仍然相差甚远。

　　在我国全域旅游战略方针的大背景下，旅游目的地空间开放更加多元，可供旅游者选择的旅游休闲方式也更加多样，旅游者的人身财产安全需要得到更好的保护。

　　因此，随着旅游业的深入发展,安全必将成为制约旅游业进一步发展的重要因素,也必然成为国家和社会关注的焦点。而保险作为风险管理的重要手段和机制，在旅游业发展的过程中显得愈发重要。那么，旅游保险应当如何更好地适应旅游发展呢？

　　通过互联网购买旅游保险极具潜力

　　提高旅游保险渗透率，为旅游消费保驾护航。目前，传统直销和旅行社代理的销售渠道在很大程度上限制了旅游保险的发展。为迎合自由行旅游者日益增加的趋势，保险公司必须积拓宽销售渠道，进行更加有效的旅游保险宣传。一是在交通部门、住宿场所、旅游景点、购物场所等旅游服务网点针对旅游者设立广泛的代理机构；二是在出入境办事处附近开设营业点，出境游旅游者在办理旅游签证的同时即可快速方便地办理保险业务；三是与银行、邮政、证券等机构建立合作伙伴关系，利用其建立的广泛的客户群体基础，代理销售相关的旅游保险产品。依托其网点众多的优势，既可以有效地降低保险公司的销售成本，又方便游客投保；四是大力开拓网络销售渠道。随着网络的普及，网购已成为大众消费的重要途径，保险公司要建设、优化、完善企业网站，设立网上旅游保险自助投保服务。也可以线上线下两种方式结合，充分利用网络优势，发挥网络渠道的营销作用；线下适当建立营业网点，便于落地服务的需要。在全域旅游政策方针的大背景下，实现全域布局，全域保障。

　　增强购买旅游保险的便利性，为保险购买构建网络平台。目前旅游者购买旅游保险主要有三种途径，通过实体旅行社购买、通过在线旅行社网站购买以及通过网络平台购买。去年以来，有数据反馈显示，线上渠道销售的场景保险保费规模开始反超线下。6月22日，蚂蚁金服最新发布的互联网保险消费行为分析数据显示，2015年互联网旅游保险保费规模同比增长140%，明显高于保险行业总体20%的增长速度，可见通过互联网购买旅游保险存在着极具潜力的消费市场。然而与巨大的需求不相称的是旅游保险网络平台的缺乏。相较于前两种途径，旅游保险网络平台的数量与提供的保险产品质量还不尽如人意。

　　旅游保险产品的研发应与旅游业大数据相结合

　　创新旅游保险研发力，为保险覆盖扫除障碍。目前市面上各家保险公司旅游保险产品的数量和种类都较为丰富，基本涵盖旅游各个环节的风险，但产品开发缺乏系统性和规划性，表现在各家保险公司的旅游产品虽然种类繁多，但是内容相似，保障内容相互交叉，同质性较高，缺乏显著特点与竞争优势。因此，旅游保险产品的研发应更多地与当下旅游业大数据相结合，加强保险业与旅游业的深入融合，加强两个行业间的数据共享，搭建保险业与旅游业的咨询信息交互平台，推动旅行社和保险公司进行相关数据的交流，了解旅客的需求，分析风险，在此基础上鼓励保险机构创新研发适合游客需求的旅游保险产品。

　　基于对大数据的理性分析，敏锐地发现其中新的潜在保险需求，覆盖更多的旅游消费活动，包括老年旅游、毕业旅行，探险类、自驾类、预订取消类、度假天气保障等。如创新型的场景产品，航班延误险、樱花险、晴空险、酷暑险等类型；如最近在国内逐渐兴起的民宿以及短租等共享经济形式，其交易、消费过程也存在着风险以及安全隐患，针对其特性，也相应地需要旅游保险的保障。

　　加大旅游保险跨界力，为旅游保险拓展生态。一方面，可以学习航空飞行常客奖励计划，将潜在旅游者日常生活领域特定的服务消费转换为旅游保险积分，并与OTA或相关旅游服务移动终端合作，建立新的积分利益可视化推送系统，在预订旅游产品的场景中实现智能推送保险兑换信息。通过这种方式培育旅游者的保险意识以及保险产品消费的购买习惯。另一方面，旅游保险可选择与旅游密切相关的行业进行跨界合作。如旅游保险结合度假租赁、在线短租行业，针对不同房东以及租客的需求，提供定制化的保险产品，并将其前向以及后向地延伸至租客旅游行程开始之前以及旅游行程结束之后，拓展旅游保险的服务生态链条。

　　增加旅游保险的强制力

　　增加旅游保险的强制力，为入境旅游提供保障。全世界有许多国家在签批旅游签证时要求申请者必须提供保险保单。以申根国家为例，从2006年1月1日起，所有的申根国家签证申请者在办理签证时必须提供等值于3万欧元保额以上的、含有全球紧急援助功能的意外伤害保险保单的原件和复印件，保险期限则直接决定了旅游者在申根国家的停留期限。而申根签证保险，实质上就是一份旅游医疗保险，包含了意外身故、意外残疾、意外烧烫伤、医疗费用、紧急救援等责任保障。此外，根据台旅会北京办事处发布的《大陆地区人民来台从事个人旅游观光活动线上申请须知》修正一案，从今年4月1日起，赴台个人旅游需购符合要求的旅游保险。对之前文件规定的强制购买的入台旅游保险范围进行了更加详细的规定。

　　相比之下，包括我国在内的大部分亚洲国家则对入境旅游保险的购买暂时没有强制性规定。我国已成为第四大入境旅游接待国，针对入境旅游者是否应出台相关的政策法规，加强入境旅游者的旅游保险购买强制力，是当前需要研究和思考的问题。一方面，强制入境旅游者购买旅游保险可保证入境旅游者的合法权益受到保障，另一方面增加其强制力也是我国对等外交的价值主张的体现。